| Скачиваний | 6 |
| Дата регистрации в Минюсте: | №3508 от 01.11.2019г. |
| Размер файла: | 411KB |
| Дата публикации: | 13:30 05.11.2019 |
| Скачать | |
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ БАНК
ДОНЕЦКОЙ НАРОДНОЙ РЕСПУБЛИКИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
27 сентября 2019 г. г. Донецк № 201
Об утверждении Правил
осуществления деятельности
микрофинансовых организаций
некредитными финансовыми
организациями
В соответствии с пунктами 14, 19, 52 части 1 статьи 4, частью 1 статьи 8, пунктом 22 части 2 статьи 21 Закона Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики», с целью установления требований к осуществлению деятельности микрофинансовых организаций некредитными финансовыми организациями, Правление Центрального Республиканского Банка Донецкой Народной Республики
ПОСТАНОВЛЯЕТ:
- Утвердить Правила осуществления деятельности микрофинансовых организаций некредитными финансовыми организациями (прилагаются).
- Признать утратившим силу Постановление Правления Центрального Республиканского Банка Донецкой Народной Республики от 05 октября 2017 г. № 295 «Об утверждении Правил предоставления финансовыми учреждениями финансовых кредитов юридическим и физическим лицам за счет собственных денежных средств в Донецкой Народной Республике» (зарегистрировано в Министерстве юстиции Донецкой Народной Республики 26 октября 2017 г., регистрационный № 2298) с 05 ноября 2019 г.
- Контроль выполнения настоящего Постановления возложить на первого заместителя Председателя Дмитренко Ю.А.
- Настоящее Постановление вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования.
Председатель А.В. Петренко
УТВЕРЖДЕНЫ
Постановлением Правления
Центрального Республиканского
Банка Донецкой Народной Республики
от 27 сентября 2019 г. № 201
Правила осуществления деятельности микрофинансовых организаций некредитными финансовыми организациями
Термины и их определения:
договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по основному долгу;
заемщик – юридическое лицо, физическое лицо, физическое лицо – предприниматель, обратившееся к микрофинансовой организации с намерением получить, получающее или получившее микрозайм;
микрозаем – заем, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по основному долгу;
микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации;
некредитная финансовая организация, осуществляющая деятельность микрофинансовой организации – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и информация о котором внесена в Государственный реестр кредитных организаций и некредитных финансовых организаций Донецкой Народной Республики;
обеспечение микрозайма – способ защиты микрофинансовой организацией своих интересов и недопущение убытков от невозврата микрозайма вследствие неплатежеспособности заемщика;
платежеспособность – способность заемщика своевременно осуществлять расчеты по всем видам обязательств.
I. Общие положения
- Правила осуществления деятельности микрофинансовых организаций некредитными финансовыми организациями (далее – Правила) разработаны в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики» и другими нормативными правовыми актами Донецкой Народной Республики.
- Настоящие Правила определяют требования к предоставлению микрозаймов некредитными финансовыми организациями, осуществляющими деятельность микрофинансовых организаций (далее – микрофинансовая организация), и их обособленными подразделениями за счет собственных денежных средств.
- Отношения между микрофинансовой организацией и заемщиком регулируются договором микрозайма, договором залога или поручительства (при необходимости). Микрозаймы могут предоставляться юридическим лицам всех форм собственности, физическим лицам и физическим лицам – предпринимателям.
- Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями (их обособленными подразделениями) в российских рублях в соответствии с законодательством Донецкой Народной Республики.
- Решения о предоставлении микрозаймов обособленными подразделениями микрофинансовой организации принимаются микрофинансовыми организациями в соответствии с внутренними процедурами делегирования полномочий своим обособленным подразделениям и установленными лимитами размера микрозаймов. Сумма микрозайма определяется на основании заявления заемщика и проведенной микрофинансовой организацией оценки его платежеспособности, вида обеспечения (при наличии).
- Срок микрозайма устанавливается микрофинансовой организацией не более срока, определенного пунктом 7 раздела II настоящих Правил с учетом цели, размера микрозайма и платежеспособности заемщика.
II. Организация микрофинансовой деятельности
- Микрофинансовые организации осуществляют деятельность в соответствии с требованиями гражданского законодательства, действующего на территории Донецкой Народной Республики.
- В течение десяти рабочих дней со дня принятия Центральным Республиканским Банком Донецкой Народной Республики (далее – Центральный Республиканский Банк) решения о государственной регистрации микрофинансовой организации, руководителем микрофинансовой организации должны быть разработаны и утверждены внутренние правила, регламентирующие порядок и условия предоставления микрозаймов (далее – Внутренние правила), которые должны содержать:
1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма, договора залога или поручительства (при наличии) и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) процентные ставки в процентах годовых;
4) виды и суммы иных платежей заемщика по договору микрозайма;
5) информацию об условиях предоставления, использования и возврата микрозайма;
6) иные условия, не противоречащие требованиям настоящих Правил.
- Внутренние правила должны быть предоставлены в Центральный Республиканский Банк в течение десяти рабочих дней после их утверждения (внесения в них изменений) на согласование.
Центральный Республиканский Банк принимает решение о согласовании (несогласовании) Внутренних правил в течение пятнадцати рабочих дней после их получения.
- Внутренними правилами не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.
- В случае установления во Внутренних правилах условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
- Микрофинансовая организация (ее обособленное подразделение) должна иметь соответствующее программное обеспечение, позволяющее вести учет задолженности по микрозаймам, учет принятого обеспечения (при наличии).
- Микрофинансовые организации могут предоставлять микрозаймы на срок, не превышающий 1 год.
- Максимальный совокупный размер сумм основного долга по микрозаймам одного заемщика не может превышать:
1) для юридического лица и физического лица – предпринимателя – 500 000 (пятьсот тысяч) российских рублей;
2) для физического лица – 50 000 (пятьдесят тысяч) российских рублей.
- Предоставление микрозаймов юридическим лицам и физическим лицам – предпринимателям должно осуществляться в безналичной форме на банковский счет, открытый в кредитной организации.
Перед заключением договора микрозайма микрофинансовые организации (их обособленные подразделения) обязаны проводить идентификацию и изучение клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя клиента, бенефициарного владельца клиента, в случаях и в порядке, установленных законодательством Донецкой Народной Республики в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также вносить установленные при этом сведения в учетно-регистрирующую систему микрофинансовой организации (обособленного подразделения).
- Микрофинансовые организации, осуществляющие деятельность на территории Донецкой Народной Республики, при ведении бухгалтерского учета и составлении финансовой отчетности применяют план счетов бухгалтерского учета, инструкцию о его применении, правила и отраслевые стандарты финансовой отчетности и бухгалтерского учета, установленные для предприятий и организаций (кроме физических лиц – предпринимателей и бюджетных учреждений), зарегистрированных на территории Донецкой Народной Республики.
- Микрофинансовая организация устанавливает максимально допустимые суммы остатков наличных денежных средств в нерабочее время в помещении микрофинансовой организации и в помещениях своих обособленных подразделений. Остатки наличных денежных средств могут превышать максимально допустимую сумму в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Наличные денежные средства, находящиеся в помещении обособленного подразделения микрофинансовой организации, которые превышают максимально допустимую сумму в рабочий день, должны быть сданы в этот день в кассу микрофинансовой организации или в Центральный Республиканский Банк для зачисления на банковский счет микрофинансовой организации, а в выходные и нерабочие праздничные дни – не позднее следующего рабочего дня.
III. Порядок заключения договора микрозайма
- Договор микрозайма заключается в письменной форме и считается заключенным с момента его подписания сторонами.
- Условия договора микрозайма согласовываются микрофинансовой организацией (ее обособленным подразделением) и заемщиком и включают в себя следующее:
1) сумму микрозайма и порядок ее изменения;
2) срок действия договора микрозайма и срок возврата микрозайма;
3) процентную ставку в процентах годовых, метод начисления процентов;
4) график платежей по договору микрозайма;
5) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате микрозайма, условия досрочного расторжения договора микрозайма;
6) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору микрозайма и требования к такому обеспечению;
7) цели использования заемщиком микрозайма (при включении в договор микрозайма условия об использовании заемщиком микрозайма на определенные цели);
8) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
9) запрет уступки микрофинансовой организацией третьим лицам права требования по договору микрозайма;
10) услуги, оказываемые микрофинансовой организацией заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора микрозайма (при наличии), их стоимость или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
11) отметку об ознакомлении заемщика с Внутренними правилами и условиями кредитования;
12) подробное описание ориентировочной совокупной стоимости микрозайма (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по микрозайму и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и так далее), связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма и заключением договора микрозайма для заемщиков – физических лиц;
13) согласие на обработку персональных данных в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О персональных данных».
- В случае если заемщиком по договору микрозайма является юридическое лицо или физическое лицо – предприниматель обязательным условием такого договора микрозайма является возврат в безналичной форме полученной денежной суммы, процентов за пользование ею, а также предусмотренных договором микрозайма иных платежей, в том числе связанных с предоставлением микрозайма.
- Проценты за пользование микрозаймом начисляются за период его фактического пользования в соответствии с процентной ставкой, установленной в договоре микрозайма. Расчет начисленных процентов осуществляется со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата микрозайма включительно (за исключением случаев возврата микрозайма в день его выдачи).
Процентная ставка по договору микрозайма устанавливается микрофинансовой организацией из расчета, что полная стоимость займа не может превышать 365 процентов годовых.
Проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по микрозайму не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
- Микрофинансовым организациям запрещается:
1) в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки или других платежей, предусмотренных договором микрозайма;
2) требовать досрочного возврата микрозайма (начисленных процентов) с расторжением договора микрозайма в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором микрозайма.
- Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
- В случае нарушения заемщиком условий договора микрозайма в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Микрофинансовая организация вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы микрозайма вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора микрозайма, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив фактический срок возврата оставшейся суммы микрозайма, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Микрофинансовой организацией уведомления.
- Операции по выдаче и возврату микрозайма должны сопровождаться оформлением документов, подтверждающих их осуществление в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Центральным Республиканским Банком в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики».
IV. Права и обязанности микрофинансовой организации
- Микрофинансовая организация вправе:
1) запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены Внутренними правилами и законодательством Донецкой Народной Республики;
3) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.
- Микрофинансовая организация (ее обособленное подразделение) обязана:
1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
2) разместить в доступном для обозрения месте по месту нахождения микрофинансовой организации (обособленного подразделения) копию документа, подтверждающего внесение сведений о микрофинансовой организации (обособленном подразделении) в Государственный реестр кредитных организаций и некредитных финансовых организаций Донецкой Народной Республики, копию Внутренних правил, режим работы микрофинансовой организации (обособленного подразделения), контактный телефон, по которому осуществляется связь с микрофинансовой организацией (обособленным подразделением);
3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
4) предоставить график платежей по договору микрозайма, а в случае досрочного частичного возврата заемщиком суммы микрозайма – график с учетом изменений;
5) гарантировать соблюдение банковской тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации (обособленного подразделения) обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных законодательством Донецкой Народной Республики;
6) гарантировать заемщику право на досрочный полный или частичный возврат микрофинансовой организации суммы микрозайма;
7) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих значительное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;
8) не принимать в обеспечение по договору микрозайма принадлежащее физическому лицу жилое помещение, земельный участок;
9) в случае возникновения по договору микрозайма просроченной задолженности, в течение 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности проинформировать заемщика о факте, сроке, суммах возникновения просроченной задолженности, о составе и последствиях неисполнения обязательств по возврату просроченной задолженности с использованием любых доступных способов связи с ним, согласованных в договоре микрозайма, в том числе электронных каналов связи, или иным способом;
10) выполнять иные обязанности в соответствии с требованиями законодательства Донецкой Народной Республики, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.
- Микрофинансовая организация не имеет права применять к заемщику, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.
- Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора микрозайма.
- Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, в том числе резервные на возможные потери по займам, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.
V. Требования к программному обеспечению микрофинансовой организации
- Микрофинансовые организации (их обособленные подразделения) обязаны осуществлять деятельность с обязательным использованием программного обеспечения (учетно-регистрирующей системы).
- Функциональные возможности программного обеспечения должны обеспечивать:
1) регистрацию договоров микрозаймов микрофинансовой организации в электронном виде;
2) регистрацию заемщика микрофинансовой организации в электронном виде, а также информацию, полученную в результате идентификации и изучения заемщиков (в том числе представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев), поручителей при наличии;
3) обработку и обобщение информации для формирования отчетности, установленной Центральным Республиканским Банком;
4) защиту внесенной информации от какого-либо последующего изменения и предотвращение возможности несанкционированного доступа к ней;
5) экспорт информации в формате, определенном Центральным Республиканским Банком;
6) возможность наращивания функциональных характеристик программного обеспечения, а также его адаптации в случае изменения законодательства Донецкой Народной Республики в сфере осуществления микрофинансовой деятельности.
- Микрофинансовой организацией (ее обособленными подразделениями) ежедневно должна выполняться процедура резервного копирования информации, внесенной в учетно-регистрирующую систему. Резервные копии должны храниться на отдельном внешнем носителе информации или на отдельном специализированном сетевом аппаратном средстве.
- Доступ к программному обеспечению микрофинансовой организации (ее обособленных подразделений) должен быть ограниченным и предоставляться лишь определенным работникам, имеющем такое право в соответствии с приказом руководителя микрофинансовой организации, за исключением представителей, уполномоченных осуществлять проверки микрофинансовой организации в соответствии с законодательством Донецкой Народной Республики.
- Учетно-регистрирующая система микрофинансовой организации (ее обособленных подразделений) должна содержать следующую информацию о заемщиках:
1) для юридических лиц: наименование юридического лица – заемщика и его адрес регистрации местонахождения в соответствии с учредительными/регистрационными документами; идентификационный код юридического лица, фактическое местонахождение;
2) для физических лиц – предпринимателей: фамилию, имя, отчество (при наличии), дату и место рождения, гражданство, регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов (при наличии); данные паспорта физического лица – предпринимателя (серия, номер, дата выдачи, наименование органа, который его выдал); адрес регистрации проживания физического лица – предпринимателя в соответствии со свидетельством о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
3) для физических лиц: фамилию, имя, отчество (при наличии), дату и место рождения, гражданство, регистрационный номер учетной карточки плательщика налогов (при наличии); данные паспорта (серия, номер, дата выдачи, наименование органа, который его выдал), адрес регистрации проживания (временного пребывания), место работы, место фактического проживания;
4) дату и номер договора микрозайма и договора залога или поручительства (при наличии);
5) сумму выданного микрозайма;
6) срок действия договора микрозайма;
7) дату возврата микрозайма / окончания договора микрозайма;
8) процентную ставку, размер неустойки (пени, штрафов);
9) краткое описание обеспечения выполнения обязательств (при наличии), его оценочную стоимость;
10) задолженность по договору микрозайма;
11) фактическую дату возврата микрозайма/окончания договора микрозайма;
12) информацию, полученную в результате проведения идентификации и изучения заемщика.
- Дополнительно учетно-регистрирующая система микрофинансовой организации может содержать другую информацию, установленную микрофинансовой организацией.
- Микрофинансовая организация обязана ежедневно (кроме выходных и нерабочих праздничных дней) получать от своих обособленных подразделений данные учетно-регистрирующей системы в электронной форме за предыдущий рабочий день (дни).
- Документы, подтверждающие деятельность микрофинансовой организации по предоставлению микрозаймов, должны храниться в микрофинансовой организации в течение 5 лет с даты возврата микрозайма.
- Данные учетно-регистрирующей системы микрофинансовой организации должны храниться в электронном виде в течение 5 лет c даты возврата микрозайма.
VI. Заключительные положения
- Контроль соблюдения микрофинансовой организацией требований настоящих Правил является составляющей частью осуществления Центральным Республиканским Банком надзора за деятельностью микрофинансовых организаций в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики».
- Для осуществления контроля соблюдения микрофинансовыми организациями требований настоящих Правил Центральный Республиканский Банк имеет право запрашивать и безвозмездно получать от микрофинансовых организаций информацию (в том числе составляющую банковскую тайну и содержащую персональные данные) и документы (на бумажных и электронных носителях) об их деятельности и оказанных услугах, требовать разъяснений по полученной информации в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики».
- В случае выявления нарушений требований настоящих Правил, к микрофинансовым организациям применяются меры реагирования и/или меры воздействия, устанавливаемые Центральным Республиканским Банком в соответствии с Законом Донецкой Народной Республики «О Центральном Республиканском Банке Донецкой Народной Республики».
Первый заместитель
Председателя Ю.А. Дмитренко